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          支付巨头的免费生意与付费服务

          出处:头版 作者:孟凡霞 宋亦桐 网编:尹文武 2019-02-22

          继2017年底微信启动信用卡还款收费数月之后,2月21日,?#26412;?#21830;报记者获悉,自3月26日起,通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。在分析人士看来,通道费率成本高企是两巨头调整信用卡规则的重要原因。?#36824;?#26080;论是微信的收费还是支付宝的收费,都反映出互联网公司前期通过各种手?#20301;?#32047;大量用户,培养用户使用习惯,后期通过收费来实现和扩大自身的商?#36947;?#30410;。

          告别“免费还款”

          2月21日,支付宝发布公告,为了?#20013;?#21521;用户提供更优质服务,自3月26日起,通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。值得注意的是,与其他信用卡还款收费的第三方支付机构不同,支付宝提供了每人每月2000元的免费额度,也就是说,2000元以内依然免费,超出2000元的部分,按照0.1%收取服务费。以还款3000元为例,超出部分为1000元,按照0.1%计算,服务费为1元。

          支付宝调整信用卡还款的规则并非?#21040;?#39318;例,2017年12月1日起,微信就开始对用户的信用卡还款业务进行收费,每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费(最低0.1元),不超过5000元的部分仍然免费。2018年8月开始,5000元免?#20013;?#36153;的额?#26085;?#24335;取消。而支付宝当?#21271;?#31034;,对信用卡还款依然实施免费。

          蚂蚁金服相关人士向?#26412;?#21830;报记者介绍称,支付宝此次收费比例和微信相同,也是0.1%,但是支付宝为每位用户设置了2000元的免费额度,测算显示,支付宝会比微信节省2元服务费。此外,如果用户需要提升自己的免费额度,可以通过支付宝会员积分进行?#19968;弧?/p>

          随着国内两大巨头相继开?#38469;?#36153;,留给用户们的“免费还款午餐”已经越来越少。对此次收费对用户带来的影响,华中科技大学兼职教授余丰慧表示,?#26434;?#29992;户来说,相比于消费、理财等服务,还信用卡属于频次较低的功能,而?#39029;宋?#20449;和支付宝,用户可以通过银行网银等渠道免费还款,因此预计这次收费对用户的影响有限。

          通道费率成本高企

          ?#29575;?#19978;,早在2016年,支付宝和微信也已经分别实施了提现收费项目。如支付宝在2016年10月12日起,个人用户每人累计享有2万元(?#24049;?000美元)基础免费提现额度,超过该额度之后提现要收取0.1%的服务费,单笔服务费不到0.1元的则按照0.1元收取。微信支付更是从2016年3月就开始已经对提现收费,并且免费提现额度仅有1000元。超出额度后按提现金额的0.1%收取?#20013;?#36153;,单笔?#20013;?#36153;小于0.1元的,按照0.1元收取。

          一位支付机构人士向?#26412;?#21830;报记者介绍称,银行和第三方支付机构合作的快捷支付,都需要收费,而且通道费用一直是第三方支付机构自己在补贴,监管相关规定下发后,通道费的成本也在不?#26174;?#21152;,从而造成支付机构综合成本加大。

          近年来,随着央行政策禁令出台,支付?#25945;?#30340;通道业务成本居高不下已是不争的?#29575;怠?017年,央行发布《关于加强小额支付?#20302;?#38598;中代收付业务管理有关事项的通知》,将集中代收付业务的金额上限调整为5万元/笔,明确对已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心要求断开,并提出应于2017年12月31日前停止服务。而集中代收付业务是?#20184;?#28040;费者的代扣和对商户的代收。分析人士认为,由于2017年底代扣通道的关闭,微信、支付宝的信用卡还款业务成本结构也?#22836;?#29983;了根本性的变化。

          在2018年微信开?#38469;?#34892;信用卡收费计划时,财付通在给?#26412;?#21830;报记者的回复中也提到,用户的每一笔还款都将产生支付的通道?#20013;?#36153;,财付通对此一直在?#24230;?#34917;贴。随着信用卡还款业务的?#35813;?#22686;长,补贴的支付通道?#20013;?#36153;也大幅增?#21360;?#19978;游财经专家?#23435;式?#28698;认为,一方面,第三方支付机构通过支付通道的成本是在增加的,另一方面第三方支付机构通过资金时间价值获得的收益又减少了,此消彼长之下,最终的结果就是无论是支付宝还是微信支付,自身运营成本必然会上升。

          收费背后的舍与得

          随着微信、支付宝先后针对信用卡还款收费,再次引发关于互联网服务是否已经进入收费时代的讨论。?#30340;?#20154;士表示,在任何行业都不存在永恒的免费模式,在一个充?#24535;?#20105;的市场,收费与否,最终取决于企业提供的服务是否值?#23391;?#36153;者为此付费,而收费的高低?#19981;?#22312;竞争中趋于合理。

          苏宁金融研究院高级研究员薛洪言指出,不论是之前的提现收费还是信用卡还款收费,在节约成本背后,支付机构想使资金更多在?#26434;?#20307;?#30340;?#27969;转。

          江瀚进一步分析,只有金融公司才能够从事?#30475;?#30340;金融业务,由于蚂蚁金服其实并不算金融公司,它在很多时候是一个金融?#38469;?#30340;服务商,而不是一?#19994;?#32431;的金融公司或者说商业银?#23567;?#36825;些第三方支付公司实际上采用了一种自己直连银行的方式,从而可以确保一个较低的费率水平。然而随着市场的逐渐规范,监管的逐步?#21451;希?#36825;种模式已经被逐渐叫停。

          在中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼看来,无论是微信的收费还是支付宝的收费,都反映出互联网公司的一种商?#30340;?#24335;:前期通过各种手?#20301;?#32047;大量用户,培养用户使用习惯(如社交习惯、支付习惯等),后期通过收费来实现和扩大自身的商?#36947;?#30410;。

          ?#36824;?#19982;支付宝、微信态度转变形成反差的则是银行变得越来越“亲切”。2016年7月,12家股份制银行成立“商业银行网络金融联盟”,联盟间账户互认实行免费,手机银?#23567;?#20010;人网银等电子渠道跨行转账免收客户?#20013;?#36153;。在易观金融分析师王蓬博看来,支付巨头调整信用卡还款规则对银行肯定是利好,但是微信、支付宝在社交、金融、?#20309;?#39046;域带给用户的体验是银行App所没有的,信用卡还款未来有可能是银行继转账、查账以外第三个增速较快的业务。

          ?#26412;?#21830;报记者 孟凡霞 宋亦桐

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