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          兰州银行中止上市 不良率攀升添阴影

          出处:理财周刊 作者:崔启斌 宋亦桐 网编?#21644;?#24013; 2019-02-13

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          兰州银行正站在一个重要的关口,作为西北地区存贷款规模最大的城商行,兰州银行本希望在今年实现上市夙愿,但目前却按下了IPO暂停键。2月1日,据证监会官网公布的信息显示,截至1月31日,证监会IPO企业中止审查名单中出现兰州银行的身影。除了IPO中止,该行不良率上升以及如何进行差异化发展也是值得关注的问题。在分析人士看来,兰州银行发展的核心动力还是要立足于本地区的?#25856;?#20135;业,同时应用互联网销售模式或国家产业补贴的方式进行综合信贷服务。

          IPO按下暂停键

          兰州银行的IPO进程可谓一波三折。

          据了解,兰州银行的前身是兰州56家城?#34892;?#29992;社组建成立的兰州市城市合作银行,成立于1997年6月;1998年8月更名为兰州市商业银行,2008年6月更名为兰州银行,也就是在2008年,即兰州市商业银行正式更名为兰州银行之际,该行就定下了三年实现IPO的计划。

          不过,在2016年6月,该行才获得甘肃银监局的上市批复,随后递交招股书。2016年7月1日证监会对兰州银行进行了IPO预先披露更新,随后进入缄默期,在?#21364;?#20102;超过21个月的时间后,兰州银行于2018年4月4日进行了IPO预先披露更新。

          在今年1月,兰州银行党委书记、董事长人选许建平还曾表示,力争在2019年实现11年的上市?#24013;?#25152;以,此次兰州银行上市进程按下暂停键也引起?#30340;?#20851;注。

          从业务覆盖地区来看,兰州银行基本完成?#24895;?#32899;省全部市州的布点工作。以总资产规模计算,兰州银行在2016年及以前一直稳居西北城商行的龙头老大位置。数据显示,2016年该行总资产为2573亿元,归属于同一地区的甘肃银行总资产规模为2451亿元。

          随着甘肃银行的后来居?#24076;?#20848;州地区城商行格局发生了变化。截至2017年末,甘肃银行总资产为2711.48亿元,赶超兰州银行的2708.27亿元排名第一,但北京商报记者注意到,尽管甘肃银行总资产超越兰州银行,多出3.21亿元,但从存贷款规模看,兰州银行发放贷款及垫款净额1364.3亿元,吸收存款2251.74亿元,仍是西北地区存贷款规模最大的城商行。

          实际?#24076;?#27492;前也发生过多家银行上市出现中止审查的情况,常见的原因包括保荐代表人工作变动、签字会计师变更等。但值得注意的是,监管此次并未披露兰州银行中止审查的具体原因。

          在中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英看来,兰州银行中止IPO应该有两方面的原因,第一个方面,目前,中国股市处于相对低迷的时期,监管层、市场对IPO的规模数量还处于相对较为疲软的看法,而且?#26434;?#19978;市公司的?#23548;?#35201;求非常高,兰州银行应该不太符合目前的标准。其次,兰州银行身处西部地区,再加上整个中国经济还处于调整的状态,尤其是小微企业发展面临压力,底子较为薄弱的?#34892;?#38134;行会出现风险或违约贷款数量增加的状况。而违约贷款数量的增加,就会导致银行预期效益的下降,对IPO?#19981;?#24102;来一定影响。

          不良率屡超城商行平均值

          在财报数据方面,兰州银行2015年、2016年、2017年营业收入分别为约54.17亿元、60.81亿元、65.77亿元,净利润分别为约17.49亿元、21.25亿元、23.61亿元,均保持双增长的发展态势。

          从招股书可以一窥兰州银行迫切上市的原因,就是该行资本金压力的凸显。2015年末、2016年末、2017年末,该行的资本充足率分别为11.5%、12.52%、12.5%,一级资本充足率和核心一级资本充足率均分别为9.92%、9.85%、9.98%。而2015-2017年城商行的平均资本充足率分别为12.59%、13.28%、13.65%,兰州银行相较行业平均值偏低。

          而不良率?#20013;?#39640;于城商行同期水平,也成为兰州银行上市路上一大隐忧。从财报数据来看,兰州银行不良贷款率连续三年超过城商行平均水平。截至2013年末、2014年末、2015年末、2016年末、2017年末,兰州银行不良贷款率分别为0.91%、1.13%、1.8%、1.77%、2.09%。而来自原银监会的数据显示,同期城商行整体平均不良率分别为0.88%、1.16%、1.40%、1.48%、1.52%。

          尤其值得关注的是,2017年兰州银行逾期贷款大增26.99亿元, 同?#20173;?#24133;高达73.78%;其中逾期天数在90天以内的利息逾期但本金未逾期的贷款增长较多,达11.79亿元。对此,兰州银行解释?#30130;?ldquo;主要为部分客户短期资金周转困难,无法按时支付利息所致”。

          王红英认为,?#34892;?#38134;行基本处在相对封闭的区域,目前国家政策导向?#26434;謚行?#38134;行跨区域经营并没有完全放开,因此导致区域性银行的贷款地区集中度较高,不利于分散风险。

          而不良贷款的问题恰恰也是银行IPO路程上难以回避的一道“考题”。从2018年已过会的商业银行来看,银行不良率、银监会相关检查,银行落实与整改以?#25353;?#32602;情况、银行股权架构等问题仍是证监会发审委关注的重点。

          北京商报记者针对IPO中止审核的具体原因以及不良率处置问题试图采访兰州银行,但截至发稿未收到回复。

          应打好错位竞争牌

          2018年末,中央经济工作会议在部署2019年经济工作时,特别强调?#34892;?#38134;行要实现高质量发展,抓紧处置各类风险隐患,加快提升资产质量,提高股东管理和公?#23616;?#29702;,在与金融科技竞?#29616;?#39034;利实现转型。

          而兰州银行早在2015年就开启金融科技的步伐,据了解,2015年兰州银行硅谷支行顺利建成营业,开启了兰州银行智能网点1.0?#36125;?#20848;州银行前董事长房向阳此前曾表示,兰州银行始终将“加快推动创新?#38469;?#36816;用,打造互联网金融生态”作为全行战略转型的发展重点,努力将互联网、大数据、云计算和人工智能的理念、思维、?#38469;?#31561;运用于金融产品与金融服务中,构建互联网金融生态圈,促进线上线下相融?#24076;?#21162;力增加客户黏性。

          对?#34892;?#38134;行如何实现差异化发展,苏宁金融研究院高级研究?#38381;?#19968;洋在接受北京商报记者采访?#21271;?#31034;,?#34892;?#38134;行无论是风险防控还是差异性发展,根本都在于信贷资产配置方向?#24076;?#35201;注重深耕本地特色资源,在与本地强势行业和龙头企业共同成长过程中获利。紧跟监管导向,用足政策红利,监管层鼓励?#34892;?#38134;行本地化发展,特别强调“三农”和小微企业领域,这些领域既是?#34892;?#38134;行与大型银行错位竞争的关键领域,同时还能享受多重政策优惠。此外,拥抱金融科技,提高风控水平。一方面?#34892;?#38134;行可以与金融科技公司紧密合作,以联合贷款方式获取稳定较高回报。另一方面,通过引入大数据、人工智能、区块链、物联网等新?#38469;酰?#20840;面升级信贷管理体系,提高风控能力,降低坏账水平。

          王红英进一步指出,?#26434;?#21306;域性?#34892;?#38134;行,发展的核心动力还是要立足于本地区的?#25856;?#20135;业。比如像兰州及相应周边地区是我国农产品资源相对发达的地区,兰州银行可以加大对农户的种植、经营服务等信贷业务的布局,同时应用互联网销售模式或国家产业补贴的方式进行综合信贷服务?#25856;?#35813;行未来发展的核心竞争力。另一方面,一定要做好小微企业的信用教育,同时对这些小微企业,除了从事抵押质押贷款业务外,还?#21830;?#20379;多元化的融资方式,这也是未来?#34892;?#38134;行管控风险的重要创新服务手?#24013;?/p>

          北京商报记者 崔启斌 宋亦桐/文 代小杰/制表

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